什么是年金?

简单来说，年金是个人和保险公司签订的合同. 它通常允许你在延税基础上进行投资，并将投资转化为退休收入流. 这笔收入可以保证你的生活，也可以保证你和你的配偶的生活. 一般来说，年金被认为是长期投资工具.

年金的种类

年金主要有两种. 年金可以是即期的，也可以是延期的.

• 即期和递延收入年金——即期年金是一次性购买的，在购买时或购买后不久就开始提供收入. 递延收入年金在支付购买款项时确定未来收入的特定数额. 这种收入可以保证一生、两次或一段特定的时间. 通常, 一旦收入流开始, 它是不可撤销的，你不能获得你的初始投资.

• 递延年金-递延年金通常有两个阶段, “积累”阶段和“分配”阶段. 在积累阶段, 你的钱是投资的，有机会在递延税的基础上增长.

  第二阶段被称为分配或“年金化”阶段. 在这个阶段, 你可以从保险公司获得一次性或定期的收入支付. 比如即时年金, 递延年金在分配阶段可以保证一生的收入, 两个生命, 或一段特定的时间.

递延年金的种类

年金公司可能提供以下类型的一种或全部.

• 固定年金-固定年金在特定时期内以固定利率存入合同. 一旦这段时间结束, 可以按现行利率续期固定年金.

• Fixed Indexed 年金 - Interest credited to a fixed indexed annuity is linked to the performance of a stock market index; however, 您从指数中获得的任何收益将被限制在保险公司设定的收益百分比之内. 这限制了你的上升潜力，而保险公司通过最低保证合同价值帮助你在负面市场中保护本金.

• Buffered 年金 - The performance of a buffered annuity is linked to the performance of a market index; however, 您从指数中获得的任何收益将被限制在保险公司设定的收益百分比之内. 这限制了你的上升潜力，而保险公司则有助于保护你的年金价值不受市场波动的影响. 这种对市场波动的保护是有限的，并不能防止你的年金失去价值.

• 可变年金-可变年金可能提供多种投资和管理资金的方式. 这些投资选择被称为“子账户”,，而且大部分资产都投资于股票和债券. 可变年金提供各种各样的子账户，这些子账户有不同的投资目标, 包括支付固定利率的账户. 您可以在这些子账户之间转账，而不会产生税务影响. 直到这笔钱从年金中分配出去才交税.

  在把钱投入可变年金之前, 请考虑您的投资目标, 时间范围, 风险承受能力. 子帐户的价值将根据相关投资的表现而波动, 你可能会收到比你投入的少的回报. 子帐户信息, 如管理费等费用, 可以在招股说明书中找到吗, 在投资之前应该仔细阅读这些信息.

可变及缓冲年金收费及费用

与可变年金和缓冲年金相关的收费和费用在不同的年金合同中可能差别很大. 就像大多数投资一样, 这些收费和费用会影响您的账户价值，并可能降低您的投资业绩. 这些收费通常分为以下几类:

• 投降的指控 -如果你在一段指定时间前结清年金，大部份年金都会收取费用. Usually, 退保费百分比每年递减，并在一段持有期后消失. However, 在投降收费期间, 大多数年金都允许你提取一定比例的年金而不收取费用(如果你的年龄小于59岁半，可能会受到税务处罚)。.
  
  
• 死亡率和费用(M&E)收费 -这笔费用用于支付年金合同的一般费用和保险费用. 该费用通常以年百分比表示，并从您的帐户价值中收取. 例如，如果M&E电荷是1.30%，每投资1万美元每年收取130美元.
  
  
• 管理和合同维护费 -这些费用通常用于支付记录保存和管理费用. 行政费通常以年百分比表示，从你的帐户价值中扣除. 例如，如果管理费用为0.15%，每投资1万美元，每年收取15美元. 合同维护费通常以每年约30至50美元的固定年费收取. 通常情况下，如果你的年金价值超过一定的金额，赡养费就会被免除.
  
  
• 子帐户投资管理费 -年金内的子帐户收取费用以管理相关投资. 费用取决于所选择的子账户. 这些费用和其他收费的详情已在招股章程中披露.
  
  
• 可选福利费用 -许多年金提供可选择的功能，如生前和死亡福利. 虽然这些福利提供了额外的保护，但它们需要额外的费用. 重要的是要评估这些可选的好处是否值得额外的成本. 招股章程将详细说明这些可选福利费用及其计算方法. Also, 在某些生活事件或市场条件下, 你可能会为一个好处付钱，却从不利用它的功能.
  
  

固定及固定指数年金收费

固定年金和固定指数年金通常不收取死亡率和费用, 政府, 或者投资管理费, 但仍有一些可能的指控需要理解:

• 投降的指控 -类似于可变年金, 固定年金和固定指数年金如果你在一段指定的时间之前结清你的年金，将会收取费用. Usually, 退保费百分比每年递减，并在指定的持有期后消失. However, 在投降收费期间, 大多数年金都允许你提取一定比例的年金而不收取费用(如果你的年龄小于59岁半，可能会受到税务处罚)。.
  
  
• 市值调整 -如果你过早地结清固定年金，有些固定年金会强制进行“市值调整”. 这种调整实际上可能是积极的，也可能是消极的. 一般来说, 如果你购买年金后利率上升了, 您的账户价值可能会被收取费用. 如果你购买年金后利率下降了, 您的帐户价值可能会收到信用. 年金公司可以使用不同的公式来计算市场价值调整, 因此，请确保您了解您所购买的特定年金的市场价值调整条款.
  
  
• 可选福利费用 -许多年金提供可选择的功能，如生前和死亡福利. 虽然这些福利提供了额外的保护，但它们需要额外的费用. 重要的是要评估这些可选的好处是否值得额外的成本. 客户合同将详细说明这些可选的福利费用，并说明如何计算. Also, 在某些生活事件或市场条件下, 你可能会为一个好处付钱，却从不利用它的功能.
  
  

合格退休帐户中的年金

合格的退休账户，如个人退休账户(ira)和401(k)账户，已经提供了递延纳税的好处. 在合格的退休账户中购买的年金没有额外的递延税收优惠. 只有当年金的某些其他特性有价值，而你愿意承担与这些利益有关的任何额外成本时，才应该购买这种类型的年金.

美国国税局的规定要求你在规定的起始日期开始从许多合格的退休账户中提取分配. 如果你把合格的退休账户资产投资于年金, 你应了解这些规定的最低分配额会如何影响你的年金. 例如, 如你的年金仍在退保期内, 重要的是要确定rmd是否会被评估为移交费. Also, 如果你的年金有任何可选择的生前或死亡保险金附加条款, 请参阅该年金的招股说明书，以了解rmd将如何影响这些价值.

可变年金股份类别

递延可变年金以不同的股票类别提供. 他们的投资要求可能有所不同, 退保费表, 和单独的账户费用. 最常见的可变年金股票类别有B股、C股、L股和红利股. 在一般情况下, 主要的区别可以从各种退保收费表和年金死亡费用和管理费来理解.

B Shares

• 退保期由5年至8年不等. 在退保期内，若提款金额超过每年免费提款金额，则须缴付退保费.
• 最初的退保费为年金价值的6%至8%. 退保费通常会减少，直到退保期结束时达到零.
• 死亡费用和管理费用可能低于其他股票类别，通常从1美元到10美元不等.20%-1.45%.

L Shares

• 退保期由3年至5年不等. 在退保期内，若提款金额超过每年免费提款金额，则须缴付退保费.
• 最初的退保费为年金价值的7%至8%. 退保费通常会减少，直到退保期结束时达到零.
• 以换取更短的投降时间, 死亡费用和管理费用通常高于B股，通常从1美元到1美元不等.50%-1.90%.
• 申博菲律宾app不提供新的L股购买. However, 如果客户购买具有相同或类似福利的新年金更符合客户的最佳利益，则可以在现有合同中增加供款.

C Shares

• 他们一般不收退让费.
• 死亡费用和管理费用可能超过B股和L股，通常从1.55%-1.95%.
• 此股票类别不提供额外的死亡和生活福利.

红利股票

• 提交期限可由8至9年不等. 在退保期内，若提款金额超过每年免费提款金额，则须缴付退保费.
• 最初的退保费为年金价值的8%至9%. 退保费通常会减少，直到退保期结束时达到零.
• 死亡费用和管理费用可能超过B股和L股，通常从1.40%-1.85%.
• 奖金年金通常根据投资金额提供预付信贷. 随着时间的推移，这些更高的费用可能会减少或消除预付信贷的好处.
• 在某些情况下，许多奖金产品可能会“退回”或“重新获得”全部或部分预付信贷. 这些可能包括死亡或在规定时间内放弃年金，或通过年金化将年金转换为收入流. 请注意您所购买的特定年金的收回规则.
• 申博菲律宾app不提供新的红利股购买. However, 如果客户购买具有相同或类似福利的新年金更符合客户的最佳利益，则可以在现有合同中增加供款.

从你的年金中提款

年金是为退休而设计的长期产品. 应纳税金额的提取，包括收入，被视为普通收入. 提款可能需要缴纳提款费, 如果是在59岁半之前做的, 可能会被处以10%的联邦税罚款. 取款也会减少你的现金兑付价值. 申博菲律宾app不提供税务建议，并建议您在采取可能产生税务后果的行动之前咨询您的注册会计师或税务顾问.

某些生活和/或死亡津贴允许每年提取特定数额或百分比，而不会减少未来的保障. 如果你购买的年金有这样的功能, 请注意，如果提款金额超过允许的年金额，将会产生负面影响.

年金替代

可以直接将资金从一个年金转移到另一个年金，而不产生应税事件. 合格退休计划之外的年金, 这是根据《申慱sunbet手机版》第1035条规定的. 如果新的年金有更适合帮助你实现财务目标的福利和特点，那么取代现有的年金可能是有用的.

如果您正在考虑更换现有的年金，请全面比较两种产品. 你现有的年金可能会有退保费, 而且你可能会受到新年金的新退保时间表的约束. 如果您现有的年金有任何生前或死亡保险金附加条款, 这些值可能高于您的帐户值. 替换年金将丧失任何现有的生死抚恤金价值. 除了, 你需要注意新旧年金之间的费用差异.

申博菲律宾app可能收到的补偿

考虑到所提供的营销和业务支助服务以及申博菲律宾app可能承担的额外费用, 保险公司可能会支付额外的赔偿, benefits, 或者从他们的持续费用中捐款, 运营成本, 过去的利润, 或者其他公司资源. 营销和支持服务可能包括加工和运营支持, 电话及电脑服务, 会议室, 设施, 人员, training, 教育会议, 财务顾问薪酬, 出版物, 营销和/或促销活动, 或其他与年金有关的资料. 但并非所有保险公司都向申博菲律宾app支付额外的营销和支持费用(有些公司不支付)。, 对这些人的补偿可能是一个固定的金额, 根据销售额支付的金额，最高可达0.购买金额的25%，根据持有的资产计算，该金额最高可达10%.05%，或者这些的组合.

我们的财务顾问不需要推荐任何保险公司提供额外赔偿的产品, 他们也不直接分享所收到的任何营销支持费用.

申博菲律宾app也可能, 有时, 收取佣金或其他收入，作为代办年金交易的报酬.

重要的信息

年金是你整体投资组合的重要组成部分, 但可能并不适合所有人. 在购买年金之前，了解产品的细节是很重要的.

可变年金和缓冲年金, 投资者应索取年金合约及相关子帐户的招股说明书，并考虑投资目标, risks, charges, 并在投资前仔细支出. 招股说明书, 其中包含了这个和其他重要的信息, 可向您的财务顾问索取，并在投资前应仔细阅读. 可变年金不受联邦存款保险公司或任何政府申慱sunbet手机版的保险，并涉及市场风险, 包括可能的本金损失. 可变年金适合长期投资，但需要收费, 比如死亡和费用费用以及附加福利费用.

所有与年金相关的担保都以发行保险公司的理赔能力为后盾. 担保不适用于投资于可变投资选项的金额的安全性或绩效.

额外的信息

请与您的财务顾问讨论您的特殊需求和情况 当您在评估可用的特性时，要确定所涉及的好处和成本 最适合你投资需要的年金类型. 这也是 重要的是要阅读招股章程、年金合约、附加资料说明书、 提供材料. 有关年金的更多资料，请参阅以下网址: 美国金融业监管局(www.FINRA.org) 美国证券交易委员会(www.SEC.gov) 退休保险学会(www.irionline.org)、全国保险业监理专员协会(www.NAIC.org)或你所在州的保险部门.